你必须知的“五险一金”细节

魏师杰

　　尽管已经工作了四年，王娟依然不太清楚自己的五险一金都交了些什么。她只知道每个月到手的工资有多少，却甚少关心工资条上那些扣除的部分。

　　她甚至说不出来五险是医疗保险、养老保险、失业保险、工伤保险、生育保险五种。“现在就是按照每个月3000多的工资标准在扣。”她说。

　　所谓的五险一金似乎离王娟很遥远，“没觉得有太大作用。”她在北京工作，可是户口还在东北老家，于是生育保险用不上。按照以往的政策，生育保险只给户口在本地的人。工伤的概率太小。而失业，她没有经历过。养老保险是太久以后才能享受到的福利，只有医疗保险还能与生活有所牵连。

　　“但是，医疗保险也很少能用到。我们是超过了1800元才能报销，可是我从来都用不到这个数。”医疗保险的报销都有一个基数，要超过这个基数才能报销。比如说，如果王娟某一年在医院的门诊费用花费了2500元，那么她就可以按照一定比例报销2500元减去1800元的那一部分。这个福利对住院以及严重的病比较有效。

　　基本医疗保险个人缴纳工资基数的2%，单位缴纳工资基数的9.8%其0.8%部分进个人账户。因此医疗保险还有一张卡或者一个存折。北京的通常是北京银行的一个存折，这里面的钱可以用来在医院或者定点药店消费，也可以用来提取。王娟每年能够从这个账户中提取一千多元，这就是她跟五险一金最直接的接触。

　　即使辞职，医疗账户里的钱依然可以带走继续使用。但是医保中断三个月以上没交的话就失效了。以后再交只能按照新参保人员来交。

　　很多人跳槽的时候都已经找好了下家，因此与失业大多无缘。如果没有找好工作，那么在离职的时候可以向单位申请失业保险。社保交够一年之后可以申请两个月的失业金，两年的能够申请四个月，上有封顶。不过这并不包含主动辞职的人。

　　失业保险由个人缴纳工资基数的0.5%，单位缴纳1.5%。

　　五险一金加起来，王娟每个月一共要交1000多元，其中公积金不到400元。公积金一般是个人交50%，单位交50%，每个月王娟的公积金加起来有约800元钱，“这还是太少了，对买房贷款来说没有太大用处。”公积金都有一张卡，每个月自己工资里扣的钱以及单位交的那一部分钱最后都会打进这张卡里。卡里的钱能够租房、买房、装修。

　　王娟已经在北京买房，但是用的是商业贷款，没有采取公积金贷款，“按照每个月缴纳的公积金每个人可以申请一定数额的贷款。但是我的公积金太少，能够申请到的贷款根本不够买房的。”

　　养老保险可异地转移，医保难办

　　二月的春光还在遮遮掩掩，职场的人心已经浮动。你的身边是否也是旧貌换新颜？离职，有时候比想象中更繁琐。因为不是一纸离职信就能解决所有手续，就像不是一句辞职就能断了与曾经共事的人的牵连。

　　辞职签了以后，还要带走自己的社保、公积金、档案等。如果只是同城跳槽，这个手续会简便许多。

　　同城跳槽手续便捷

　　尽管已经跳过一次槽，张丽雯对自己的五险一金仍然不是很清楚。“前后职位的底薪有差别，跳槽后多交了一点点。”但是到底多交了多少，她也并不是很清楚。

　　跳槽之前，张丽雯已经在下一家公司中面试完毕。有一段时间，她甚至两边跑，同时都在上班。

　　后来离职证明终于批下来，她身兼两份工作的艰辛才总算结束。“社保、公积金的变动手续挺简单的。”她拿着领导签过字的离职证明去到之前单位的人事部，人事部的工作人员会自动停掉社保、公积金。之后再去新单位，“带上身份证就可以了。”她的社保公积金就接上了，使用的仍然是同一个账户。

　　不过，这中间有3个月的中断期。“因为在新单位有3个月的见习期，这期间就没有买社保、公积金。”张丽雯说。其实，按照规定，见习期间，单位也应该给员工购买五险一金，只不过可以在数额上减少一定比例。

　　李茵茵与张丽雯一样，都在北京工作。四年时间里，李茵茵换了3份工作。起初，她在一份行业媒体内工作，算是事业单位，“因为单位里聘用人员比较多，单位就给大家买了社保。”这份工作并没有持续太久时间，很快她就去了另一个隶属于农业部的事业单位。由于她来的时候已经不是应届毕业生，也没有背景户口，于是只能进入聘用系统，而无法获得事业编制。

　　事业单位的社保与公积金与一般公司并不一样，“有编制的员工不用交社保，只交公积金。”与李茵茵一样的聘用员工并不多，单位只给她们交了社保，就没有交公积金，“这也没有办法，单位不重视这一块。只希望早一点解决编制，进入体制内。”虽然没有公积金，但是单位给员工提供免费的宿舍。就在家属院里，一套三室一厅的房子，一人一间。

　　按照政策，张丽雯、李茵茵，因为户口不在北京，五险里的生育保险不能购买。但是按照北京今年新的政策，非户籍人士也可以购买生育保险。生育保险必须缴够一年以上才能使用。

　　而且在使用过程中，男女双方也有差别。如果是女方生产之后去报销生育保险，除了能够获得生产费用之外，还能享有四个月平均工资。但是男方则无法获得这笔额外工资。

　　医疗保险不能异地转移

　　在从广州跳槽来深圳的时候，因为觉得太麻烦，黎藜将自己的社保、公积金都放在了广州没有迁出来。

　　在五险一金的异地转移中，真正变动的只有养老保险、医疗保险以及公积金。其中只有养老保险是可以在同一个账户中续交的。养老保险的异地转移需要新城市社会保障局的接收函，把这张函给迁出城市的社会保障局以后。之前城市的社保局会将养老保险的金额打入到新城市的账户之中。

　　医疗保险是没有办法异地转移的。到了新城市之后，新单位只能重新办理一个新的医疗保险账户。但是之前医疗保险账户里的钱是可以在药店消费或者取现的，不过消费只能在以前的城市进行。北京的医疗保险在存折之中，可以直接在银行取现。而很多城市则是医保卡。医保卡的取现需要去到当地社保局，而且只能在养老保险转出一个月之后才能取现。

　　很长一段时间中，公积金也是不能异地转移的。但是现在，很多城市都展开了异地专业的业务。在新单位缴纳了一个月公积金，也就是说有了新的公积金账户之后，可以要求新单位去公积金管理中心拿一张接收函，再把接收函和新的账户给原单位，这样原单位就能全权办理转移。

　　公积金账户里的钱与医疗保险一样，也可以提现。但是这个提现需要户口迁出证明。

　　如果嫌麻烦，养老保险、医疗保险、公积金都可以不用迁出，仍然放在那里。养老保险与工龄相关，如果不迁出，工龄就归零重新统计。医疗保险与公积金账户里的钱会一直在那里，并不会再变动。

　　离职账单明细：算清糊涂账

　　离职，可能是瞬间的冲动，也可能是深思的结果。

　　在没有再次入职前，很多人会选择先享受离职后的悠闲时光，但是“悠闲”也是需要花钱的，时间在流走，成本也在增加：当工资“按部就班”时，花销不成问题，但是当你离职以后，就要开始烦恼了……

　　离职成本，你支付得起吗？

　　离职人士1

　　王磊

　　25岁，原港资在沪分公司市场专员，现民营企业总经理助理

　　在一家港资在沪分公司工作1年半后，王磊正式提出了辞职，“考虑了大概有2个月，去年11月21日提出了辞职，填写了离职申请表。”

　　王磊原先在单位的工作是市场部专员，后又兼任了一部分公关的事宜，“后来有同事离职，没有招到人，她的工作也要我分担一部分，实在是很辛苦，每天都加班到8点多，工资却不到3000。”

　　王磊是上海人，但是公司离家比较远，早上9点要准时打卡，于是她在公司附近与朋友合租了一间两室一厅，一个月房租加上水电，约在1600元。工作日午饭室友会做好让她带去，周末则是回家吃住，一个月花在吃喝上的费用大概在1000元。

　　“我已经很省了，爸妈也会补贴我一些零花钱，但是就算这样也基本属于“月光族”。这份工作是我刚毕业时候找的，当时就想有份工作先做起来，而且是家香港企业，现在是实在撑不下去了。”

　　经过一番被挽留与交接，王磊在12月中旬拿到了“退工单”。“我们单位一般离职要提前1个月说，领导对我也算仁慈，半个多月就给批了。我找同事把手上的事情交接好，还有员工卡、名片等一些东西交给行政，等着发最后一个月工资，基本就没我什么事了。”

　　王磊与单位签订的劳动合同上，并没有要求支付违约金，档案、社保等的转移手续也交由行政处理，需要她额外支付的费用基本没有。

　　“辞职前，我就找好了下家，本来想过了年再入职，不过新公司让1月头就去上班，就只休息了半个月，而且我回父母家住了，所以也没觉得生活有多拮据，平常开销就是与朋友吃饭。”难得空闲下来，王磊与三五好友聚会吃饭，同时告知她已离职近况，大约花销在600元。

　　“平时花钱都是刷信用卡，挂钩工资卡全额还款，没手续费，每月25日自动划账，只要保证工资卡里还有钱还就可以了。”

　　今年1月，她到新公司报到了，入职时一并交齐了退工单、身份证、学位证、医保本、档案袋等材料。“新工作是家民营单位的总经理助理，月薪税后6000不到一点，住在老地方，就多出一天8块钱交通费，基本每月能存下一半钱，我还是挺开心的。”

　　离职人士2

　　许清

　　原本地咨询公司咨询师，现自主创业中

　　许清，211重点大学金融学研究生毕业，上海一家本地咨询公司的咨询师，税后月薪超过1万。“离职是很无奈的决定，我已经28了，结婚也有2年，是时候考虑小孩的事情。平时工作压力大，加班出差是经常有，一直不敢要孩子，眼看着都快奔三十的人了。”考虑到下一代的问题，许清在原公司合同满3年后，没有再续签，交接后自动离职。

　　“公司也算体谅，而且要是请产假更麻烦，所以没多为难就签了，我也不用付违约金，档案调到浦东的人才市场，保险和公积金应该是停交了。”许清的老公十分支持她的决定，同时也有能力承担家庭的基本开支。

　　“我现在就调养身体，喝中药、健身，突然闲下来也不知道做什么，就在淘宝上开了个网店，卖我没穿过的衣服，以前买了很多都没来得及穿，还有一些旧书和首饰，生意蛮清淡的，就当个兴趣。”赋闲在家，曾经的女强人也在慢慢适应家庭妇女的角色。“烧饭一直是老公烧，本来家里请了钟点工，现在也辞了，平时我就自己做家务。”

　　“有小孩我想自己带，估计没个十年八年应该不会再工作，也不知道以后想工作了还有没有人要，可能会再读个书，还没想好。”计划赶不上变化，许清觉得还是随遇而安吧。

　　离职必备3个月开支

　　理财周报记者 黄剑/文

　　在26岁的李凯看来，2012年春节是他近阶段的一个分水岭。而新婚的北京85后陈骊也在上周刚办完离职手续，随后即与丈夫共赴泰国补度蜜月。

　　二月是一个让人期待的时间，也是一段不确定的日子。

　　热闹嘈杂的春节之后，一些人收拾起自己杂乱无章的心情与思绪，将一切清零，开始谋划新一年的工作，计算着这一年的生活。而这时候年终奖也大抵都已发放完毕，再也没有后顾之虞。

　　于是，这时候，常能听见身边有朋友说道，他（她）要换工作了。事实上，每年的节后，离职跳槽的高峰都会如期而至。新职位、高薪酬，或者其他的诱惑，让不少都市白领们默契地在此时纷纷递交辞呈。

　　离职时的“糊涂账”

　　2008年从江西师范大学毕业之后，李凯即加入了广州的一家中型物流公司。3年之后，他已经成为公司销售部主管。

　　用李凯的话说，这一切顺理成章。因为，他认为自己工作一直都很卖力。

　　不过，成为公司中层并没有让他自觉满意。他认为自己前3年初入职场，唯一的目的便是积攒工作经验，如今3年这道槛已过，应该有所变化。

　　今年春节之后，李凯便早早回到公司，办理离职手续，之后即奔赴深圳。其时，李的新工作并未落实，拥有近4年工作经验的他却也并不着急。只是，由于收入来源断了，开销也不规律了，对于自己的个人账户，李凯却有些糊涂了。

　　“我从不记账，一离职开销也乱了，感觉自己的钱花得太快。”李凯介绍，自己的没有理财的习惯，平常花费都是直接从工资卡上取钱，对于个人财务更不明晰。

　　去年年底，李凯尚有12万元存款，如今已经是所剩无几。李粗略算了一下他的账目：春节给了父母5万元预备在江西老家买房；自己过年期间孝敬父母4000元，发红包2000元，购买礼品2000元，以及同学朋友聚会等等，共计花费1万余元；而返粤离职之后迄今不足一月，各类开销也近万元；而他在2008年在东莞长安镇购买的一套小两居每月尚需还贷2500元。

　　“一些钱自己都不知道干嘛去了，有点糊涂。”李凯笑言自己

　　离职之后，由于工作、收入、消费习惯等等因素的变动，不少人都会如李凯一般，对于个人银行卡里的资金不清不楚，以致此后空叹离职成本太高。

　　其实，在辞职之前，对于个人财务做一次合理的安排，有益无害，也不至于一旦自己急需用钱时显得捉襟见肘。

　　离职前预留备用金

　　潇洒地递交辞呈，并合理地安排好这一阶段安排个人财务，花钱不糊涂，甚至有时可能还会带来意外的惊喜。

　　那么，对于正处于离职之际的白领而言，该如何安排自己的财务呢？

　　新婚的北京85后陈骊也在上周刚办完离职手续，随后即与丈夫共赴泰国补度蜜月，准备3月初回京再找新工作。不过，她对于自己的资金状况一点也不担心，因为在辞职之前，她已经把自己的账户安排的得井井有序。

　　“2万度假预算，2万的活期存款做备用金，5万购买的短期理财产品，5万投了中长期的基金作为我们的‘宝贝计划’，剩下1万买了保险。”陈骊介绍，其已经保持了多年的理财习惯，一直都是有计划地安排家庭财务。目前她与丈夫月入1.5万元左右，没有房贷。

　　在国家理财规划师专业委员会秘书长刘彦彬看来，离职之时，理财最重要的是稳健。“不管对于自己的财务如何安排，你都要保持自己财产的稳定，因为一旦离职，不确定因素很多。”

　　刘彦彬认为，一个人一旦决定离职，应该在此前几个月就要做好财务安排。其中最重要即是预留一部分备用金。“辞职后就没了收入，所以必须提前准备备用金来防范风险。”刘表示。

　　备用金的额度视乎自己的消费水平和经济能力。“一般需留出3到6个月的日常支出。”刘彦彬建议。

　　实际上，一些人会把自己并不愿意把资金活期存入银行，而更乐意将其用于投资，毕竟资产增值几乎是每个人的梦想。

　　不过，刘彦彬并不赞成离职人群进行投资，他认为在收入来源已断的情境下，如何稳健地保值才是最重要的。

　　一些理财师也认为，如果个人资产在20万元以下，离职时理财应该保持稳健。备用金可部分活期存入银行，而另一部分则可投资一些短期理财产品。

　　实际上，目前能够实现稳健短期投资的，只有银行理财产品。而且，由于监管层严格规范短期理财产品变相高息揽储，1月期以下产品正逐渐淡出市场。

　　据普益财富统计，2012年1月，银行发行的期限为1月期以下的理财产品为108款，占比从2011年同期的28.83%降至7.02%。

　　对于存款20万元以上，对资金流动性要求不是很高的人而言，在预留备用金外，还可以将个人存款的50%，用来购买中长期的稳健型理财产品，一般中期理财产品预期年化收益率在5%--6%之间。

　　但以一年以内产品为宜，如果期限过长，趋势较难判断，风险相对较大。
sara2012年02月27日评论(0)|阅读(289)

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许正奎

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